Автострахование


 

 

 

 

 

Интересное дополнение к "автогражданке"

Помимо обязательных полисов страховщики уже давно предлагают водителям добровольное страхование гражданской ответственности. И в этом есть свой резон. “Автогражданка” имеет ряд существенных ограничений, которые не позволяют водителю в случае ДТП покрыть все свои финансовые обязательства перед пострадавшими лицами.

В нагрузку

Уже не первый год страховщики стараются приучить украинских водителей страховать свою гражданскую ответственность. Дело потихоньку спорится. Многие начинают понимать, что ДТП может не только нанести вред жизни и здоровью человека, но и стать причиной тяжелых финансовых потерь, так как его виновнику приходится компенсировать пострадавшим ущерб в денежном выражении. Пока наиболее активно развивается обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств (ОСГПО), проще говоря, “автогражданка. Самое же интересное заключается в том, что помимо обязательных полисов страховщики уже давно предлагают водителям добровольное страхование гражданской ответственности (ДГО). И, надо признать, в этом есть свой резон.

“Автогражданка” имеет ряд существенных ограничений, которые не позволяют водителю в случае ДТП покрыть все свои финансовые обязательства перед пострадавшими лицами. В частности, она предусматривает максимальную страховую сумму по ущербу имуществу в размере 25 тыс.грн., а по ущербу жизни и здоровью третьих лиц — в размере 51 тыс.грн. Не надо быть экспертом в этой области, чтобы понять, что авария может причинить убытки в размере, существенно превышающем указанные лимиты. В свою очередь, ДГО владельцев транспортных средств позволяет увеличить максимальную сумму страхового возмещения. В частности, это будет не лишним для жителей крупных городов, где количество ДТП и уничтожаемого в них дорогостоящего имущества очень велико.

Оценка страхов

Если в ОСГПО лимиты ответственности страховщиков установлены отдельным законом, то в случае ДГО клиент договаривается о величине страховой суммы отдельно. Все зависит от того, какую ответственность готова на себя принять та или иная СК и насколько высоко клиент оценивает свои водительские способности и шансы попасть в серьезное ДТП. По словам страховщиков, чаще всего клиенты приобретают полисы ДГО со страховой суммой 50-100 тыс.грн. “

Впрочем, в некоторых страховых компаниях (СК) часто клиенты желают застраховать свою ответственность на случай ДТП на гораздо большие суммы. При этом СК порой ограничивают их “аппетиты”, устанавливая максимально возможную сумму ответственности по договору ДГО. Можно заключить договор со страховой суммой и превышающей 500 тыс.грн., однако с лимитом не более 1 млн грн.

Принимая решение относительно суммы, прописываемой в договоре, необходимо учитывать несколько факторов. В первую очередь, не следует забывать, что размер страхового покрытия напрямую влияет на стоимость страховки. К тому же стоит обратить внимание, установлены ли в рамках суммы лимиты по выплатам за вред имуществу и здоровью третьих лиц и в каких пропорциях. “Клиент может влиять на страховой лимит. Размер его увеличения, условия и суммы рассматриваются индивидуально для каждого клиента. Например, самый распространенный лимит среди физлиц — 150 тыс.грн. Указанная сумма — это общий лимит ответственности по договору, также установлены сублимиты: 75 тыс.грн. по ущербу имуществу третьих лиц и 75 тыс.грн. по ущербу жизни и здоровью третьих лиц.”

Причем компании совершенно по-разному подходят к определению размеров лимитов. В частности, некоторые из них заранее устанавливают сумму максимальной ответственности, которую готовы нести по договору с клиентом.

Почем спокойствие?

Сразу следует отметить, что полис ДГО, как правило, дороже полиса “автогражданки”. Его цена чаще всего зависит от размера страховой суммы, срока действия договора, наличия и размера франшизы (часть убытка, который клиент обязуется покрыть самостоятельно), типа транспортного средства. Также цена зависит от характера использования транспорта (личное, как такси, в спортивных соревнованиях и т.п.), количества застрахованных транспортных средств и, конечно, убыточности за предыдущий период. Меньшие тарифы по легковым автомобилям, мотоциклам и прицепам, на порядок выше — для грузовых авто, автобусов и спецтехники. Впрочем, на рынке встречаются компании, привязывающие цену страховки только к сроку действия договора и страховой сумме. Тарифы же по полисам ДГО колеблются в пределах 0,1-1,5% от страховой суммы. Базовые тарифы по договорам добровольного страхования автогражданской ответственности несколько выше, чем по ОСГПО.

Что касается франшизы, то единого подхода среди СК в данном вопросе нет. В некоторых компаниях считают, что по договорам страхования ответственности перед третьими лицами нельзя применять франшизу, так как клиент, вне зависимости от наличия денег, должен иметь возможность за счет страховки полностью рассчитаться с пострадавшими по его вине лицами.

При этом надо понимать, что чем больше франшиза, тем меньше будет страховой тариф. Франшиза позволит сэкономить на цене полиса, но при наступлении страхового случая увеличит собственные затраты клиента.

Исходя из перечисленных факторов, очевидно, что на данном рынке наблюдается большой ценовой разброс. В некоторых компаниях могут предложить годовой полис ДГО стоимостью 400-500 грн. В то же время цена страховки с несколькими отличающимися параметрами может легко превысить 1 тыс. грн.

Гражданская зависимость

Заключая договор страхования ДГО, следует выяснить, как компания будет возмещать ущерб, причиненный клиентом в результате ДТП. Чаще всего СК не заключают с клиентами договоров ДГО, не убедившись в наличии полиса обязательной “автогражданки”. Это связано с тем, что большинство компаний по договорам ДГО компенсируют пострадавшим только ту сумму ущерба, которая превышает страховые выплаты, предусмотренные ОСГПО. Выплата по полису ДГО производится за вычетом возмещения, выплаченного или подлежащего выплате по полису обязательного страхования. Таким принципом компании руководствуются независимо от того, в какой СК куплена “автогражданка”, а в какой — добровольная страховка. Даже если клиент по каким-то причинам не имеет полиса обязательного страхования автогражданской ответственности, выплата по ДГО производится за минусом возмещения, предусмотренного обязательным страхованием ответственности автовладельцев.

В целом же процедура урегулирования убытков аналогична применяемой по договорам “автогражданки”. В случае ДТП его виновник передает пострадавшим данные о своей страховке, и последние пишут заявление на получение компенсации. После определения размера ущерба и принятия решения о выплате СК выплачивает пострадавшим средства по полису ОСГПО, а затем, если ущерб не покрыт, по полису ДГО. По сути, клиенту, имеющему полис ДГО, нет необходимости совершать какие-либо дополнительные действия либо предоставлять дополнительные документы, кроме тех, которые он осуществляет и предоставляет по договору ОСГПО.

Следует отметить, что описанная выше привязка выполнения СК обязательств по ДГО к выплатам по “автогражданке” может приводить к различным конфликтным ситуациям между страховщиком и клиентом. В частности, клиент может оказаться в ситуации, когда одна СК затягивает с выплатой по полису ОСГПО, а другая на этом основании отказывается платить по полису ДГО. По большому счету, имея два договора, клиент может потребовать выплату по полису добровольного страхования, если по полису ОСГПО происходит задержка. Это разные договоры, они не ограничивают друг друга. Это разные виды страхования и договорные отношения, где отдельно прописаны обязанности страхователя и страховщика.

Жесткая привязка полиса ДГО к полису ОСГПО не является общепринятым правилом. В зависимости от программ страхования варианты могут быть следующие: добровольное страхование может осуществляться только при наличии обязательного либо оформляться без полиса обязательного страхования. Первый вариант дешевле.

<< Назад